يسعى المواطنون إلى الحصول على القروض في المانيا من أجل مساعدتهم على تحمل تكاليف المعيشة المرتفعة، أو للاعتماد عليها من أجل بدء مشروع صغير.
ولكن المجتمع الألماني معروف بأنه مجتمع عملي ومجتهد لا يرى أي جدوى من القروض الاستهلاكية، بل تختلف نظرته عندما يتعلق الأمر بالرغبة في فتح المشروع الخاص أو شراء منزل ما.
لذا عملت الدولة على تسهيل الإجراءات من أجل الحصول على قرض بفوائد منخفضة أو بدون فوائد في بعض الأحيان.
شروط الحصول على القروض في المانيا
بحسب الإحصائيات الأخيرة، يسعى حوالي 15 بالمائة من سكان ألمانيا إلى الحصول على القروض من أجل شراء السيارات والمنازل والأجهزة المنزلية باهظة الثمن، أو بدافع البدء في المشروع الخاص.
وهناك بعض الشروط يجب توافرها من أجل الحصول على القروض في المانيا والمتمثلة في الآتي:
- يجب على المتقدم بطلب القرض من البنك تقديم إثبات الإقامة في ألمانيا مع تصريح الإقامة، بالإضافة إلى مستند آخر يوضح العنوان مثل “فاتورة هاتف أو الإنترنت”.
- يمتلك المتقدم بطلب القروض في المانيا حسابًا جاريًا في أحد البنوك الألمانية، من أجل سحب المدفوعات الشهرية الخاصة بأقساط القرض.
- تقديم مستند يوضح الدخل الدائم مثل “قسيمة راتب من العمل أو كشف حساب”، وفي حالة الأعمال الحرة يتم الحصول على مستند إثبات الدخل من مكتب الضرائب.
- يجب أن يشمل الدخل على “الراتب الصافي والمعاش ودخل الإيجار”، بينما لا يتضمن دعم الطفل.
- تشمل المصاريف “الإيجار وأقساط التأمين والغذاء والنقل والهاتف والإنترنت والترفيه والمدفوعات على القروض الأخرى.
- يتم تقسيم التكاليف السنوية مثل تأمين السيارات في المانيا على مدار 12 شهرًا مع إضافتها على التكاليف الشهرية.
يمكنك أيضًا معرفة المزيد عن الحساب البنكي المغلق في المانيا وأنواعه وكيفية فتحه
حالات رفض الحصول على قرض في ألمانيا
هناك بعض الحالات التي يتم فيها رفض الحصول على القرض لبعض الأسباب أو لعدم توافر الشروط المطلوبة، وتتمثل هذه الحالات في الآتي:
- يحصل اللاجئون والأجانب على تصريح إقامة في ألمانيا، فإذا كانت مدة التصريح على سبيل المثال 3 سنوات، ومدة القرض هي 5 سنوات، سيتم النظر في هذه الحالة بشكل فردي، بعض البنوك يرفضون إعطاءهم القرض، والبعض الآخر يوافق ولكن في إطار بعض الشروط التي تقلل المخاطر.
- إذا كان المتقدم بطلب الحصول على قرض يمتلك تاريخًا سيئًا على قاعدة بيانات “الشوفا في المانيا SCHUFA“ التي تمتلك المعلومات الشخصية عن المقترضين والتزاماتهم المالية وكافة معلومات الاتصال، ففي هذه الحالة يتم رفض القرض أو قبوله ولكن بوضع فائدة عالية سنويًا.
- ما يعيب نظام شوفا أنه بمرور الوقت تختفي هذه البيانات، لذلك ينتظر الألمان مرور عدة سنوات من أجل الاقتراض وتجنب الرفض لهذا السبب، أو أحيانًا يلجؤون إلى الاقتراض من الخارج مثل البنوك السويسرية التي لا تحقق من السجلات ولكنها تضع فائدة مرتفعة للغاية.
وللدخول إلى موقع “شوفا” من خلال الرابط التالي.
ما الفترة المحددة لسداد القروض في المانيا
يأخذ البنك مبلغين الأول يتمثل في القسط الشهري والثاني هو مبلغ القرض، حيث يحتسب تاريخ الاستحقاق والفائدة السنوية بشكل فردي لمقدم الطلب.
وبالتالي كلما كانت فترة السداد أقصر كلما ارتفعت الدفعة الشهرية، كما أن النسبة المئوية للقرض تعتمد على مدته حيث يكون المعدل أعلى للقروض القصيرة.
وبناءً على ذلك يجب أن تكون فترة سداد القروض مناسبة للشخص المتقدم للحصول عليها، فلا يوجد أي جدوى من دفع أقساط شهرية على مدار 10 سنوات مقابل سيارة.
وفي المقابل من الأفضل دفع أقساط لمدة 10 أو 20 عامًا من أجل شراء مسكنًا مميزًا.
اقرأ أيضًا المزيد عن ضريبة الدخل في المانيا وكيفية حسابها وما هي أنواع الضرائب؟
ولتوضيح المدة المحددة للقرض سنقدم لكم بعض الأمثلة:
- إذا كان العميل حصل على قرض بمبلغ 10 آلاف يورو لمدة عامين هنا سيدفع 475 يورو شهريًا، أما في حالة زيادة مدة القرض إلى 4 سنوات، سيصبح القسط الشهري 230 يورو.
- إذا كان العميل يرغب في الحصول على قرض بمبلغ 15 ألف يورو، وبعد تحليل الدخل والمصروفات، سيعرض البنك الاقتراض لمدة 3 أعوان مع دفع 429 يورو شهريًا بنسبة 1,9 بالمائة سنويًا.
كيفية الحصول على القروض في المانيا
بعد تحضير كافة الأوراق المطلوبة من أجل الحصول على القروض في المانيا عليك اتباع الخطوات التالية:
- تحديد موعد في أحد البنوك الألمانية، من أجل إجراء مقابلة مع موظف البنك لتلقي عرض القرض.
- في حالة موافقة العميل على العرض، يوقع العقد ويرسله إلى البنك.
- يطلب البنك أوراق التأكيد، وفي حالة موافقته سيتم إرسال الأموال على الفور إلى حساب العميل، وتتراوح مدة النظر في الأوراق ما بين عدة أيام إلى عدة أسابيع.
وضع الفائدة على القروض في ألمانيا
عند حساب الفائدة على القروض في المانيا يتم ذلك بناءً على الهدف من الحصول على القرض، ففي حالة عدم وجود هدف معين فهنا سيضع البنك فائدة مرتفعة.
وفي حالة الحصول على القرض بهدف شراء سيارة في المانيا أو غيرها ستكون النسبة أقل.
وهناك بعض المتاجر في ألمانيا يقدمون عروضًا لشراء السلع المنتجات مع عدم وجود فائدة، ولكن المواطنون لا يفضلون القروض الاستهلاكية.
وتتمثل الأهداف المختلفة للحصول على قرض من البنك في الآتي:
- شراء منزل أو سيارة أو دراجة أو تجديد الأثاث.
- عند الاستعداد لولادة طفل.
- بدء مشروع جديد.
- الرغبة في التعليم والتطوير المهني.
- الإعداد لحفل زواج.
يمكنك أيضًا معرفة المزيد عن تعرف على كوميرز بنك في ألمانيا وما هي خدماته؟
كيفية الحصول على قرض من الإنترنت في ألمانيا
تعتبر القروض على الإنترنت مثل القروض العادية تمامًا، ولكنها تتميز بأمر وحيد، وهو عند الرغبة في الحصول على قرض من الإنترنت في ألمانيا لن تحتاج إلى تحديد موعد مع البنك والذهاب إليه.
كل ما عليك فعله هو الدخول إلى موقع البنك على الإنترنت وتحديد مبلغ القرض، ثم ملء طلب قصير وإرساله وانتظار عرض الأسعار.
ومن أهم البنوك التي تقدم هذه الخدمة “Sparkasse، SMAVA” ويمكن الدخول إليهما من هذان الرابطان:
أفضل المواقع التي تقدم خدمة الحصول على القروض من الإنترنت في ألمانيا
هناك العديد من المواقع التي تقدم هذه الخدمة من أجل التسهيل على المواطنين، ولكننا سنقدم لك أفضل هذه المواقع:
- Netkredit24:
يتميز هذا الموقع بأنه يوفر جميع أنواع القروض في المانيا، بالإضافة إلى توفير أفضل سعر للفائدة، وتتراوح القروض ما بين 1000 إلى 250 ألف يورو، بينما تتراوح فترة السداد من عام إلى 10 أعوام. وللدخول إليه من هذا الرابط.
- Auxmoney:
يقدم جميع أنواع القروض في المانيا بما فيها القروض المعدومة مثل “مشاكل الائتمان أو الدخل الشهري المنخفض”.
ويتميز بأنه يوفر قروضًا للطلاب والعمال المؤقتين، وتتراوح القروض ما بين ألف إلى 50 ألف يورو، على فترة سداد تتراوح ما بين 12 إلى 84 شهرًا. وللدخول إليه من هذا الرابط.
- Smava:
يقدم في غضون ثوان أكثر عروض القروض في المانيا الملائمة للشخص المتقدم بطلب الحصول على القرض.
كما أنه يعتبر أول ائتمان فوري تلقائي بالكامل، مناسبًا لجميع فئات المجتمع ولجميع أغراض الحصول على قرض.
اقرأ أيضًا المزيد عن كيف يمكن الحصول على قرض في ألمانيا بدون عقد عمل؟
طرق حصول الأجانب على القروض في ألمانيا
يرغب اللاجئون العرب وخاصةً السوريون في ألمانيا في الحصول على أسهل قرض بنكي في ألمانيا من أجل تغطية تكاليف معيشتهم أو للمساعدة في بدء مشروع جديد، وتتمثل طرق الحصول على القرض في الآتي:
- يجب تقديم كافة الضمانات التي تثبت الدخل والمصروفات، بالإضافة إلى تصريح الإقامة.
- التقدم بطلب قرض من خلال شركة “SMAVA” التي توفر لهم قرضًا ماليًا بقيمة 10 آلاف يورو كحد أقصى.
مميزات حصول الأجانب على القروض في المانيا من شركة SMAVA
- يقدم قرض شركة “SMAVA” أعلى نسبة بين البنوك والتي تتراوح ما بين 500 يورو إلى 120 ألف يورو.
- لا يوجد فوائد كثيرة مقارنةً بباقي البنوك.
- تكتفي بأقل الضمانات ولا تشترط ضمانات تعجيزية من أجل الموافقة على منح القروض في المانيا.
الرسوم التي يجب دفعها للحصول على قرض من شركة SMAVA الألمانية
تختلف الرسوم باختلاف طبيعة القرض المطلوب والهدف منه، حيث تتمثل في الآتي:
- في حالة القروض الطلابية، لا تتجاوز الرسوم 1 بالمائة على كل ألف يورو.
- بالنسبة للمواطنين الأجانب، تصل الرسوم إلى 1,9 بالمائة عن كل ألف يورو.
- في حالة الرغبة في شراء سيارة أو منزل، تقدر الرسوم بـ 2,3 بالمائة على كل ألف يورو.
أنواع القروض في ألمانيا
هناك خمسة أنواع من القروض الأساسية في ألمانيا والتي تتمثل في:
- قرض شخصي بقسط شهري ثابت.
- القروض الفروية.
- قروض عقارية.
- قروض المنقولات أو ما يسمى بقروض السيارات.
- قروض التقسيط المتغيرة.
يمكنك أيضًا معرفة المزيد عن كيف يمكن بدء العمل الحر في ألمانيا؟
كما يتم تقسيم القروض إلى عدة أنواع أخرى بناءً على الغرض من الحصول على القروض في المانيا إلى الآتي:
- قرض شخصي في ألمانيا أو غير هادف.
- قرض السيارة.
- قرض تجاري.
- قرض تجديد الشقة.
- قرض البناء.
القروض الشخصية في ألمانيا
قرض شخصي في ألمانيا هو عبارة عن مبلغ من المال يمكن اقتراضه وإنفاقه على العديد من الأشياء سواء لسداد الديون أو التجهيز لحفل زفاف.
وينقسم إلى نوعين الأول وهو قرض آمن بمعنى إمكانية الحصول على القرض باستخدام أصل مادي مثل السيارة بدلًا من وجود حساب في البنك.
أما النوع الثاني فهو القرض غير المضمون وفي هذه الحالة تفرض البنوك فوائد بنسبة عالية لضمان تحصيل الأموال.
قرض السيارة في ألمانيا
هنا يقترض العميل الأموال من البنك بغرض دفعها لشراء سيارة، حيث يتعهد العميل بدفع القرض بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق على دفعات شهرية بالإضافة إلى وضع الفائدة.
وتتراوح مدة القرض ما بين 24 إلى 60 شهرًا، مع احتمالية زيادة إجمالي المبلغ بسبب الرسوم والضرائب في المانيا.
قرض الأعمال في ألمانيا
هو بمثابة اتفاق بين أصحاب الأعمال والبنوك من أجل دعم الشركات القائمة أو لبدء مشاريع جديدة.
وفي حالة إذا كانت الشركة غير قادرة على سداد القرض، يمكنها استخدام المزيد من تمويل الديون من أجل توفير الأموال مثل استخدام بعض الممتلكات كضمان للقرض وتقديمها كدفعة سداد.
قرض لتجديد المنزل في ألمانيا
تقدر قيمة هذا القرض بناءً على القيمة المتوقعة للمنزل بعد التجديد وليس القيمة الحالية، وبعد حسابها بشكل تقديري يتم منح العميل قيمة القرض مع فترة سداده.
قرض البناء في ألمانيا
يلتزم العميل بضرورة سداد القرض بالكامل في موعد استحقاقه والذي يصل إلى عام واحد فقط أو أقل، أو الحصول على رهن عقاري لتأمين التمويل الدائم، ويعتمد هذا القرض على النسبة المئوية للمشروع المنجز.
اقرأ أيضًا المزيد عما هو الاقرار الضريبي في المانيا؟ ومن هم الذين يتوجب عليهم تقديمه وكيف؟
قروض إسلامية في ألمانيا
تتميز العديد من قروض إسلامية في ألمانيا بالمرونة من الناحية التشريعية، حيث أصدر المجلس الإسلامي الأوروبي فتاوى عدة تسمح للمسلمين في ألمانيا بإمكانية الحصول على القروض بهدف شراء منزل.
باعتبار أن السكن الشرعي في الإسلام من ضروريات الحياة، بشرط أن يكون المتقدم بالحصول على القرض قد استنفد جميع الأساليب الشرعية من أجل الحصول على المال لشراء المنزل قبل اللجوء إلى القرض.
كيفية الحصول على قرض في ألمانيا بدون عقد عمل
من الممكن الحصول على قرض في ألمانيا بدون عقد عمل حيث ذلك لا يعني عدم وجود دخل، وهناك مجموعة من الأشخاص يحق لهم الحصول على هذا النوع من القروض وهم الطلاب والعاملون لحسابهم الخاص بالإضافة إلى أصحاب المشاريع المدروسة، والذين يجب عليهم إقناع البنك بفكرة المشروع المقدم.
وتتمثل مميزات هذا النوع في الآتي:
- يمكن للأشخاص ذوي الدخل غير المنتظم الحصول على هذا القرض.
- يمكن تقديمه عبر الإنترنت.
- يحصل الطلاب على القرض دون البدء في السداد على الفور حتى يتمكن من التركيز على دراسته.
يمكنك أيضًا معرفة المزيد عن فتح حساب في بوست بنك المانيا Deutsche Post Bank
أسئلة شائعة عن أسهل قرض بنكي في ألمانيا
هل يوجد قروض بدون فوائد في المانيا؟
يسعى اللاجئون العرب في ألمانيا وبخاصة السوريين للحصول على أسرع قرض بنكي بدون فوائد في ألمانيا وذلك لتغطية حاجاتهم أو نفقات مصاريفهم أو مساعدتهم في فتح مشروع ما.
ومن طرق الحصول على القروض تقديم كافة الضمانات لإدارة البنك، والتقدم بطلب قرض في ألمانيا عن طريق شركة Smava الألمانية.
هل يوجد بنك إسلامي في ألمانيا؟
شهدت مدينة فرانكفورت عاصمة المال بألمانيا افتتاح أول بنك إسلامي بها ليصبح البنك الكويتي التركي المانيا (كويت ترك) أول مصرف يقدم خدمات مصرفية متكاملة وفق أحكام الشريعة الإسلامية في منطقة اليورو.
ما هي أسباب رفض القرض الشخصي؟
يمكن أن يكون سبب رفض البنك للقرض هو نسبة الدين العالية مقارنة بالدخل، حيث يُستدل من هذه النسبة عند مقارنة المبالغ المستحقة على الشخص المتقدم بالمبالغ التي يجنيها شهريًا.
نظرًا لفعالية هذا المدلول في اتخاذ القرار بشأن المتقدم بالطلب إن كان مؤهلًا ماليًا أو لا.
