ما هي الشوفا في المانيا وكيفية استخراجها SCHUFA-Auskunft

الشوفا (SCHUFA) هي أكبر وكالة استعلام ائتماني في ألمانيا. تجمع بيانات التزاماتك المالية — الحسابات البنكية وبطاقات الائتمان والقروض وعقود الهاتف والإنترنت — وتحسب منها درجة تقدّر احتمال سدادك في المواعيد. وتُستعمل هذه الدرجة عند استئجار شقة، وطلب قرض، وفتح خط هاتف، وتقسيط سيارة.

وهذه الصفحة تجيب عن الأسئلة الأربعة التي تُطرح فعلًا: ما الذي تخزّنه عنك، وكيف تُحسب الدرجة الجديدة من 100 إلى 999، وكيف تحصل على تقريرك مجانًا (ومتى يكون الدفع بلا داعٍ)، وماذا تفعل إن لم يكن لديك سجلّ أصلًا وأنت تبحث عن سكن. وكل رقم فيها مأخوذ من صفحات الشوفا الرسمية أو من نصّ القانون، ومؤرَّخ.

ما هي الشوفا في المانيا وما الذي تعنيه؟

قبل أن تفكر في سؤال كيف استخرج الشوفا يجب أن تعرف ما هي أولًا، والشوفا يا عزيزي عبارة عن شركة تصنيف ائتماني للأفراد.

مهمتها تتمثل في جمع المعلومات عن المستهلكين من مختلف المرافق والبنوك ومزودي خدمات الإنترنت، وهي الجهة المسؤولة عن تتبع كافة الغرامات والفواتير.

بعد أن تنتهي الشوفا من جمع البيانات، تحسب منها بأساليب إحصائية درجةً (Score) تقدّر احتمال أن يسدّد الشخص التزاماته في موعدها، وذلك لكل شخص لديها بيانات عنه.

وبعدها تقيم الشركة قدرتك على سداد فواتيرك، ويكون لك سجل يُسمى SCHUFA-Auskunft هذا السجل من الأفضل أن يظل نظيفًا؛ لأن العواقب تكون وخيمة لو لم تسر أرقامك على ما يرام.

لا تخف يا عزيزي ما كنا نقصده خلال حديثنا عن بقاء سجل SCHUFA-Auskunft الخاص بك نظيفًا، كنا نعني به أن تكون قادرًا دومًا على إثبات قدرتك والتزامك بدفع الفواتير.

لاحظ أن الشوفا تتلقى البيانات من جميع شركات ألمانيا تقريبًا في مختلف القطاعات، سواء كانت التموين أو شركات تأمين السيارات في المانيا أو الاتصالات وغيرها.

وبمجرد أن توقع عقدًا مع أي من هذه الشركات يتم بدء تسجيل SCHUFA-Auskunft لك، وعادةً ما يكون أول من توقع معه العقد هو البنك.

تأثير الشوفا على حياتك: السكن والقروض والعقود

تلعب بيانات سجل SCHUFA-Auskunft دورًا كبيرًا في جميع خطوات حياتك الجديدة على أرض ألمانيا.

حيث تقوم الشركات بفحص سجلك قبل منحك خط هاتف جديد، أو يقوم البنك بمراجعة سجلك قبل الموافقة على منحك قرض؛ هذا للتأكد من عدم تعرضك لوضع تراكم الديون في ألمانيا وبحث إذا ما كنت عميلًا موثوقًا أم لا.

الجزئية الأصعب هنا تتعلق بتوقيع عقود الإيجارات للقادمين الجدد؛ لأن غالبيتهم لا يملكون سجلًا للشوفا أصلًا حتى يتمكن أحدهم من الاطلاع عليه، والتأكد من قدرتهم على دفع إيجار العقار الذي سوف يسكنون فيه.

وبعضهم يلجأ إلى حل الإقامة قصيرة الأجل كحل مؤقت يساعدهم على الخروج من هذه الأزمة.

طريقة حساب الشوفا في ألمانيا: الدرجة الجديدة من 100 إلى 999 نقطة

⚠️ إن قرأت في مكان آخر عن نسبة مئوية مثل «97,5%» أو عن «Basisscore»، فهذه طريقة عرض قديمة. تعتمد الشوفا الآن درجة جديدة تتراوح بين 100 و999 نقطة، ويرى فيها المستهلك والشركات الدرجة نفسها لأول مرة، مع مهلة انتقالية للشركات حتى نهاية 2028، بحسب صفحة الشوفا الرسمية عن الدرجة الجديدة.

وتتكوّن الدرجة من اثني عشر معيارًا، لكلٍّ منها حدّ أقصى من النقاط، ومجموعها 999:

المعايير الاثنا عشر في درجة الشوفا الجديدة

المعيار	أقصى النقاط
عدم وجود تعثّرات سداد Zahlungsstörungen	264
عدد طلبات وعقود الحسابات الجارية وبطاقات الائتمان في آخر 12 شهرًا	117
عدد طلبات الاستعلام من خارج قطاع البنوك في آخر 12 شهرًا	99
عمر عنوانك الحالي	94
عمر أقدم بطاقة ائتمان لديك	81
عمر أقدم عقد بنكي لديك	69
القروض بالتقسيط المأخوذة في آخر 12 شهرًا	66
أطول مدة متبقية بين قروضك بالتقسيط	61
قرض عقاري	55
وجود تحقّق من الهوية	38
عمر أحدث حدّ ائتماني Rahmenkredit	36
حالة القروض: مفتوحة أم مسدَّدة	19

🔑 لاحظ ما ليس في القائمة: لا دخلك ولا راتبك ولا رصيدك في البنك ولا ثروتك. لذلك قد يملك شخص ثريّ درجة شوفا سيئة إن تأخّر في سداد فواتيره، وقد يملك شخص دخله متواضع درجة ممتازة.

ومثال من الشوفا نفسها على طريقة التنقيط، معيار القروض بالتقسيط في آخر 12 شهرًا: لا قرض = 66 نقطة، قرض واحد = 48، قرضان = 32، ثلاثة فأكثر = صفر.

ماذا تعني درجتك؟

فئات درجة الشوفا الجديدة

الفئة	النقاط	نسبة الأشخاص تقريبًا
ممتاز Hervorragend	776–999	نحو 62%
جيد Gut	709–775	نحو 20%
مقبول Akzeptabel	642–708	نحو 8%
كافٍ Ausreichend	100–641	نحو 2%
غير كافٍ Ungenügend	بلا درجة	نحو 8% لديهم تعثّر سداد مفتوح

⛔ والشوفا لا تقرّر قبولك أو رفضك. البنك أو الشركة هو من يقرّر، بقواعده الداخلية وببيانات إضافية مثل الدخل المتاح لأسرتك.

كيف أستخرج الشوفا مجانًا؟

من حقّك قانونًا أن تعرف ما تخزّنه الشوفا عنك، بموجب المادة 15 من اللائحة الأوروبية العامة لحماية البيانات (DSGVO). ولذلك طريقتان مجانيتان:

• النسخة المجانية من بياناتك (Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO): تُطلب من بوابة الشوفا meineSCHUFA.de وتصلك بالبريد، وتعرض البيانات المخزّنة عنك ومن أين جاءت ولمن أُرسلت.
• حساب الشوفا (SCHUFA-Account) أو تطبيق bonify: تطّلع فيه على بياناتك المخزّنة مجانًا ورقميًا في أي وقت، وترى درجتك الجديدة وطريقة حسابها.

⚠️ احذر من يطلب منك مالًا مقابل «الشوفا المجانية». الشوفا نفسها تحذّر من مقدّمي خدمات يأخذون رسومًا على طلب نسخة هي في الأصل مجانية. اطلبها من الشوفا مباشرة (تحذير الشوفا من رسوم النسخة المجانية).

مدة بقاء معلوماتك في سجلات الشوفا

لا تبقى البيانات في سجلّ الشوفا إلى الأبد، بل تُحذف تلقائيًا بعد مُدد محدّدة:

متى تحذف الشوفا كل نوع من البيانات

نوع المعلومة	متى تُحذف
القروض التي سُدّدت بلا مشاكل	بعد ثلاث سنوات من انتهائها
طلبات الاستعلام، ومنها طلبات القروض	بعد اثني عشر شهرًا
الحسابات الجارية والأساسية وبطاقات الائتمان بلا مشاكل	فور إبلاغ الشركة للشوفا بانتهاء العقد
العناوين السابقة	ثلاث سنوات، وقد تُمدَّد إن لم يُضف عنوان سابق جديد
بيانات سجلّ المدينين Schuldnerverzeichnis	بعد ثلاث سنوات، أو قبل ذلك إن وصل إثبات الحذف من محكمة التنفيذ المركزية
إجراءات الإعسار	بعد ستة أشهر من انتهائها
الإعفاء من الديون المتبقية Restschuldbefreiung	بعد ستة أشهر من منحه
الديون التي لم تُسدَّد رغم التذكير أو صدر بها حكم	بعد ثلاث سنوات بالضبط من سدادها، أو 18 شهرًا بشروط قاعدة الـ100 يوم

قاعدة الـ100 يوم: 18 شهرًا بدل ثلاث سنوات

منذ 1 يناير 2025 يمكن أن يُحذف قيد أول تعثّر سداد بعد سداده بـ 18 شهرًا فقط، إذا اجتمعت الشروط الثلاثة، بحسب الشوفا: قاعدة الـ100 يوم:

• أن تُسدّد الدين خلال 100 يوم من إبلاغ الشوفا به.
• ألّا تُبلَّغ عنك أي بيانات سلبية جديدة حتى نهاية الـ18 شهرًا.
• ألّا توجد عنك معلومات من سجلّ المدينين أو من إعلانات الإعسار.

وإن لم تتحقّق الشروط يبقى القيد المسدَّد ثلاث سنوات. 🔑 الخلاصة: كلما سدّدت أسرع كان أثر التعثّر أقصر.

هل تسقط ديونك إذا غادرت ألمانيا؟

⛔ لا. مغادرة ألمانيا لا تُسقط الدين. الذي يُسقط حقّ المطالبة في القانون المدني الألماني هو التقادم (Verjährung)، ومدّته العادية ثلاث سنوات (المادة 195 من BGB)، تبدأ عادةً من نهاية السنة التي نشأت فيها المطالبة وعلم فيها الدائن بها وبالمدين (المادة 199 من BGB).

⚠️ لكن إن حصل الدائن على حكم نهائي أو سند تنفيذي، فالمدة 30 عامًا (المادة 197 من BGB). والتقادم لا يعني أنّ الدين يختفي من تلقاء نفسه في كل الحالات، ولذلك لا تبنِ قرارك عليه دون استشارة.

الشوفا المدفوعة: SCHUFA-BonitätsCheck

إن طلب منك مؤجّر أو صاحب عمل إثباتًا لملاءتك المالية، فالشوفا تبيع وثيقة اسمها SCHUFA-BonitätsCheck بسعر 29,95 يورو لمرة واحدة، بحسب موقع الشوفا: SCHUFA-BonitätsCheck. تُنزَّل بصيغة PDF، ولا تحتوي إلا المعلومات المهمة لإبرام العقد، ومعها رمز تحقّق شخصي يتأكّد به الطرف الآخر من صحّتها.

🔑 الفرق بين الاثنتين: النسخة المجانية تعرض كل ما خزّنته الشوفا عنك، أما BonitätsCheck فمصمّمة لتسلّمها لغيرك ولا تُظهر إلا الضروري. فإن كنت تريد معرفة بياناتك فقط، فلا حاجة للدفع.

السكن بشوفا ضعيفة أو بلا شوفا أصلًا

هذه أصعب لحظة يمرّ بها القادم الجديد: المؤجّر يطلب شوفا، وأنت لا تملك سجلًّا أصلًا. والمفارقة أنّ غياب السجلّ ليس علامة سيئة — هو ببساطة لا شيء، لأن ملفك لا يبدأ إلا مع أول عقد يُبلَّغ عنه (حساب بنكي أو خط هاتف أو قرض). ومع ذلك يتعامل بعض المؤجّرين مع «لا سجلّ» كأنه سجلّ سيّئ.

ما الذي تقدّمه بدل الشوفا

• إثبات الدخل: آخر ثلاث قسائم راتب، أو عقد العمل، أو قرار الدعم إن كنت تتلقّاه. وهذا ما يريده المؤجّر فعلًا: أن يطمئن أنك تستطيع الدفع.
• خطاب من صاحب العمل يؤكّد الوظيفة ومدّة العقد.
• كفالة طرف ثالث (Bürgschaft) من قريب أو صديق مقيم بدخل ثابت — يوقّع تعهّدًا بدفع الإيجار إن تعثّرت.
• شهادة خلوّ من ديون الإيجار (Mietschuldenfreiheits­bescheinigung) من مؤجّرك السابق إن وُجد — وتنفع حتى لو كان من خارج ألمانيا بترجمة.
• كشف حساب بنكي يُظهر انتظام الدخل والرصيد.

🔑 حقّ يجهله أغلب القادمين: سقف التأمين وتقسيطه

حين يطلب المؤجّر مبلغ تأمين كبيرًا، تذكّر أن المادة 551 من القانون المدني الألماني (BGB) تنصّ على أمرين:

• السقف: لا يجوز أن يتجاوز التأمين ثلاثة أضعاف الإيجار الشهري (الإيجار الأساسي بلا تكاليف التشغيل).
• التقسيط: من حقّك دفعه على ثلاثة أقساط شهرية متساوية — الأول عند بدء عقد الإيجار، والباقيان مع دفعتَي الإيجار التاليتين.

⇒ فالمؤجّر الذي يطلب ستة أشهر تأمينًا مقدمًا يطلب ما لا يخوّله القانون، والذي يشترط دفع الثلاثة أشهر دفعةً واحدة يطلب تنازلًا عن حقّ لك. واعرض أنت هذا كحلّ: «سجلّي الائتماني جديد، لكنني أدفع التأمين كاملًا في موعده ومعي إثبات دخل وكفيل».

مسارات سكن لا تشترط شوفا قوية

• السكن المشترك (WG): تدخل عقدًا فرعيًّا مع المستأجر الرئيسي لا مع المؤجّر، وغالبًا بلا فحص ائتماني.
• الإيجار الوسيط والمفروش (Zwischenmiete / möbliert): أقصر مدّة وشروط أخفّ، ويمنحك أشهرًا تبني فيها سجلًّا.
• شركات الإسكان البلدية والتعاونيات: معاييرها مكتوبة وتنظر إلى الدخل أكثر من الدرجة.
• السكن عبر صاحب العمل أو سكن الطلبة إن كنت طالبًا.

⛔ وتحذير لازم: «شقة بدون شوفا» عبارة تستعملها إعلانات احتيال كثيرة. لا تحوّل تأمينًا ولا «رسم حجز» قبل أن ترى الشقة وتوقّع عقدًا وتتأكّد من هوية المؤجّر. وأي طلب لتحويل مال إلى شخص لم تقابله، أو عبر خدمة تحويل نقدي، هو إشارة إنذار لا عرض. والمؤجّر الجادّ لا يطلب مالًا قبل العقد.

🔑 والخبر الجيّد: أول حساب بنكي وأول خط هاتف يبدآن ملفك، وثبات العنوان نفسه معيار يُحتسب لك في الدرجة الجديدة. فأول سنة هي الأصعب، ثم يعمل الوقت لصالحك تلقائيًّا ما دمت تدفع في المواعيد.

كيف أحسّن درجة الشوفا؟

بناءً على المعايير الاثني عشر نفسها:

• ادفع كل فاتورة قبل أن تتحوّل إلى تعثّر. عدم وجود تعثّرات سداد هو أعلى معيار (حتى 264 نقطة).
• إن حدث تعثّر فسدّده بسرعة: السداد خلال 100 يوم قد يختصر بقاءه إلى 18 شهرًا.
• لا تُكثر من طلبات فتح الحسابات والبطاقات: عددها في آخر 12 شهرًا يساوي حتى 117 نقطة.
• لا تُغلق أقدم حساب بنكي أو أقدم بطاقة ائتمان دون سبب: عمرهما يساوي حتى 69 و81 نقطة.
• ثبات العنوان يفيد: عمر عنوانك الحالي يساوي حتى 94 نقطة.
• راجع بياناتك مجانًا واطلب تصحيح أي خطأ فيها.

⚠️ وتنبّه الشوفا إلى أنّ المعيار الأعلى نقاطًا ليس بالضرورة الأنفع لك: فمثلًا سداد قرض مفتوح يرفع الدرجة فورًا 19 نقطة، وهو معيار يسهل التأثير فيه.

متى تصلك رسائل Inkasso وماذا تفعل؟

يصبح المدين «متأخرًا» (Verzug) إذا لم يدفع بعد تذكير (Mahnung) يأتي بعد موعد الاستحقاق، أو دون تذكير إن كان موعد الدفع محدّدًا بالتاريخ. ويصبح متأخرًا على أي حال إذا لم يدفع خلال 30 يومًا من الاستحقاق واستلام الفاتورة، لكن بالنسبة للمستهلك فقط إذا نُبّه إلى ذلك صراحةً في الفاتورة (المادة 286 من BGB).

وشركة التحصيل (Inkasso) يجب أن تكون مسجّلة لدى المكتب الاتحادي للعدل (المادة 10 من RDG)، وعليها في أول مطالبة موجَّهة إليك أن تذكر كتابةً (المادة 13a من RDG):

• اسم الدائن الذي كلّفها وعنوانه.
• سبب المطالبة: موضوع العقد وتاريخ إبرامه.
• حساب الفوائد إن طالبت بفوائد: المبلغ والنسبة والمدة.
• نوع تكاليف التحصيل ومقدارها وسببها إن طالبت بها.

⚠️ فإن غابت هذه المعلومات أو لم تتعرّف على المطالبة، فاسأل عنها قبل أن تدفع.

وإذا لم تدفع: أمر الدفع من المحكمة Mahnbescheid

يمكن للدائن أن يطلب من المحكمة أمر دفع (Mahnbescheid). ⛔ والمحكمة لا تتحقّق من صحة المطالبة، والأمر نفسه ينصّ على ذلك. ويمنحك الأمر أسبوعين من تاريخ تسليمه لتدفع أو تعترض (Widerspruch)، وإن لم تعترض فقد يصدر أمر تنفيذ (Vollstreckungsbescheid) يُمكّن الدائن من التنفيذ الجبري (المادة 692 من ZPO). والاعتراض يُقدَّم كتابيًا إلى المحكمة نفسها ما دام أمر التنفيذ لم يصدر (المادة 694 من ZPO).

🔑 لذلك لا تتجاهل أي رسالة من المحكمة، حتى لو كنت متأكدًا أنّ المطالبة خاطئة.

أسئلة شائعة عن ما هي الشوفا في المانيا وكيفية استخراجها

اقرأ أيضًا

• وكالة تحصيل الديون Inkasso في ألمانيا — ما تفعله عند وصول أول مطالبة.
• أفضل بطاقات الائتمان في ألمانيا — شروط القبول والاستعلام الائتماني.
• فتح حساب بنكي في ألمانيا — الخطوة التي يبدأ بها ملفك.
• شراء بيت في ألمانيا — حيث تُفحص الشوفا بأدقّ صورة.